Wejście w świat inwestycji

Hej. Przede mną zmiana pracy, a co za tym idzie sporo wyższe zarobki. Do końca roku chcę odłożyć kwotę będącą poduszką bezpieczeństwa do trzymania na koncie oszczędnościowym, natomiast od nowego roku rozpocząć regularnie odkładać pieniądze w wysokości ok 3-4 t. PLN miesięcznie.

Mam 30 lat, do tego od ubiegłego roku jestem posiadaczem kredytu hipotecznego (2% więc przez 10 lat na relatywnie korzystnych warunkach). I tu właśnie pojawia się moje pierwsze pytanie - czy w kontekście odkładania pieniędzy (myślałem o 50/50 inwestycji w ETF world i obligacje 10-letnie, ew z delikatną przewagą ETF) powinienem w ogóle brać pod uwagę, że posiadam kredyt hipoteczny i czy jego wcześniejsza spłata (np. po 10 latach kiedy zostanie mi ok. 300 t. PLN kapitału do spłaty) powinna być moim nadrzędnym celem inwestycyjnym? Czy może nie przejmować się kredytem, założyć konto IKE i kupować tam ETF.

Jako laik myślałem o założeniu IKE i wykorzystaniu co roku maksymalnego limitu i kupowanie co miesiąc ETFów na cały świat - i trzymać tam te pieniądze z celem zwykłego oszczędzania na przyszłość, natomiast za resztę kwoty w miesiącu zakupować obligacje 10-letnie które być może posłużą kiedyś do wcześniejszej spłaty kredytu. Moje pytania:
1. Czy ta strategia ma sens i jest optymalna?
2. Gdzie założyć konto IKE? Wiem, że obecnie jest możliwość założenia IKE w XTB, natomiast wiem też, że są tam niekorzystne warunki przewalutowania, a nie ukrywam, że nie planuję bawić się w Revoluty itp. Swoje konto osobiste oraz oszczędnościowe mam w mBanku, z kolei kredyt spłacam na koncie w PKO - na ile akceptowalne jest założenie kont kolejno IKE do zakupu ETF w mBanku oraz do zakupu obligacji w PKO, a co za tym idzie nie musiałbym zakładać kont w kolejnych instytucjach/portalach.
3. Dodatkowo jestem otwarty na wszelkie sugestie, ponieważ jest to początek mojej przygody z inwestycjami.

Pozdrawiam.

Sorry za post pod postem. Na inwestomat masz też rankingi kont IKE. Osobiście mam IKE w Bossie.

Hej,

Jestem w bardzo podobnej sytuacji. Mam obecnie 27 lat, i również zaczerpnąłem "pomocy" Państwa w postaci BK2. Przygodę z inwestowaniem rozpocząłem pod koniec '22 roku.

Osobiście uznałem za swój horyzont inwestycji moment, w którym skończą mi się dopłaty do kredytu, czyli równe 10 lat. Uważam, że w naszym wieku będzie jeszcze bardzo wiele potrzeb i zachcianek do spełnienia. Dom rodzinny (więc większa hipoteka), dzieci - ich potrzeby i wykształcenie, może jakieś mieszkanie za granicą niedaleko wybrzeża albo mieszkanie/domek w górach - każdy ma jakąś zachciankę/wizję spędzania wolnego czasu. Stąd też padła decyzja w moim przypadku na brak IKE (tutaj niestety mam dla Ciebie złe wieści, jest możliwość posiadania wyłącznie jednego konta IKE). Za mało obecnie odkładam (a tak naprawdę, to zarabiam), abym mógł sobie pozwolić na inwestycje tu i tu, a środki, które zgromadzę przeznaczyć nie tylko na spłatę/nadpłatę kredytu, a również na emeryturę. Nikt mi nie zagwarantuje zysku wyższego niż 8% w skali roku, a na tyle będzie oprocentowana hipoteka. (Wiadomo można mieć dużo wyższe zyski, z którym wiąże się ryzyko, a nadpłata kredytu to pewne 8%.)

Po okresie dopłat zostanie mi do spłaty 240k - uważam to za osiągalne, aby w okresie tych 10 lat tyle mieć w inwestycjach/oszczędnościach.
Rozpocząłem przygodę z inwestycjami pod koniec '22 roku.
Struktura inwestycji wygląda u mnie planowo tak, iż w obligacje pakuję 25%, w ETF-y szerokiej maści (ale głównie by były na indeksach i kumulacyjne) również 25%, Crypto 2,5%, 35% akcje (głównie GPW i NC, trochę zagranicznych) i 12,5% to kontrakty na indeksach oraz na złocie/srebrze/platynie/surowcach.

Odpowiadając na Twoje pytania:
1. Tutaj nie będę dużo pisać - uważam, że husk1 bardzo dobrze to ujął.
2. Osobiście bym założył IKE po osiągnięciu kapitału na spłatę hipoteki, co do tego gdzie założyć, to wybrałbym XTB, które mimo warunków przewalutowania (0,5% od wartości transakcji), to wciąż wypada bardzo dobrze pod względem "asortymentu" i warunków.
3. Nie pchałbym się jedynie w dziesięciolatki (EDO), ale wziąłbym również po uwagę czterolatki (COI) oraz trzylatki (TOS) ze względu na sytuację ekonomiczną gospodarki (inflacja, stopy). Np. teraz i przez najbliższe kilka miesięcy TOS mogą być atrakcyjne ze względu na stałe oprocentowanie, a COI będzie można wziąć pod uwagę zbliżając się do końca dopłat do BK2.
I ogólnie polecałbym większą dywersyfikację, aby nie zamykać się na dwie opcje.

@Jaworczi
jak widzę faktycznie mamy bardzo podobne dylematy i też zastanawiałem się dokładnie nad tymi samymi rzeczami co Ty. Pytanie tylko, czy tak czy siak przy inwestycji na 10 lat nie opłaca się założyć konta IKE - choćby po to, że przy akumulujących ETF, tudzież dywidendach z akcji - cała kwota w dalszym ciągu będzie inwestowana, a nie pomniejszana co roku o podatek belki.

@husk1
No niestety sytuacja moja i Jaworcziego nie jest podobna do sytuacji opisanej w artykule. Ze względu na kredyt bk2, nadpłacając wcześniej kredyt tracimy dopłaty Państwa, więc pytanie dotyczy co najwyżej, czy powinniśmy odkładać by za 10 lat spłacić kredyt, czy powinniśmy odkładać w dłuższym horyzoncie czasowym i po prostu gromadzić pieniądze, albo w ogóle nie brać na obecną chwilę kredytu pod uwagę, tylko odkładać pieniądze tak jakby go nie było, a decyzję ewentualnie podjąć za 10 lat w zależności od realiów wtedy panujących (np. bardzo niskie stopy procentowe które będą powodowały, że nie będzie opłacało się likwidować IKE i spłacać wcześniej kredytu)

Nie chcę tu nikogo namawiać do rzucania się na fizyczne monety czy ETF-y na srebro. Raczej dzielę się przemyśleniem. Gdy wszyscy patrzą w jedną stronę (czytaj: złoto), czasem warto obejrzeć się za siebie. Może tam, gdzie jeszcze spokojnie i tanio, czeka coś naprawdę wartościowego.