Fot. Kamil Zajaczkowski, Shutterstock.com
Dobrze jest sprawdzić, czy bank stosuje oprocentowanie stałe, czy zmienne, gdyż pierwsze daje większą przewidywalność wysokości rat w całym okresie spłaty, zaś drugie może być korzystne w warunkach spadających stóp procentowych, ale z czasem może się również okazać bardziej kosztowne.
Kolejną istotną sprawą, na którą zwraca uwagę serwis GotowkaNaTeraz.pl są dodatkowe opłaty, które nie zawsze są widoczne na pierwszy rzut oka. Przykładem może być prowizja za udzielenie kredytu, której wysokość często zależy od kwoty zobowiązania i może znacząco podnieść całkowity koszt.
Niekiedy pojawiają się też opłaty za wcześniejszą spłatę czy brak terminowych płatności, dlatego warto uważnie analizować tabelę opłat i prowizji, by uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek. Warto także zweryfikować, czy w ofercie pojawiają się jakiekolwiek warunki promocyjne, na przykład obniżona prowizja w zamian za korzystanie z konta osobistego w tym samym banku czy wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.
RRSO to nie wszystko
Istotne jest również zwrócenie uwagi na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Ten wskaźnik uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, lecz także inne koszty, takie jak prowizje, ubezpieczenia czy opłaty administracyjne. Dzięki temu pozwala w sposób przejrzysty porównać oferty różnych instytucji finansowych i ocenić, która z nich będzie najbardziej korzystna pod względem łącznych wydatków związanych z kredytem.
Nie można pominąć analizy terminu spłaty i wysokości rat. Dłuższy okres kredytowania z reguły przekłada się na niższe raty, lecz w ogólnym rozrachunku oznacza konieczność zapłaty wyższych odsetek.
Z kolei krótszy czas spłaty skutkuje mniejszym kosztem całkowitym, ale często wiąże się z większym obciążeniem miesięcznym. Trzeba zatem rozsądnie ocenić swoje możliwości finansowe, by wybrać optymalny harmonogram płatności, nie narażając się na ryzyko zaległości ani konieczność rezygnacji z innych ważnych wydatków.
Należy też pamiętać o własnej zdolności kredytowej. Wpływają na nią zarówno zarobki i stałe obciążenia finansowe, jak i dotychczasowa historia spłaty zobowiązań. Banki dokładnie weryfikują wszystkie dane w bazach dłużników, a także w Biurze Informacji Kredytowej. Dlatego przed złożeniem wniosku warto upewnić się, że nie mamy nieuregulowanych zadłużeń, a nasze przychody pozwalają na terminową spłatę kredytu.
Nie można też zapominać o świadomym podejściu do ubezpieczeń oferowanych w pakiecie z kredytem gotówkowym. Banki często proponują ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy czy choroby, a czasem jest ono warunkiem koniecznym do otrzymania promocyjnych warunków cenowych. Trzeba sprawdzić zakres polisy, wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela i zastanowić się, czy rzeczywiście potrzebujemy takiego zabezpieczenia, czy też okaże się ono zbędnym dodatkowym kosztem.
Zapisy w umowie. O tym warto wiedzieć
Na koniec warto zwrócić uwagę na zapisy w umowie dotyczące ewentualnej restrukturyzacji zadłużenia. Życie bywa nieprzewidywalne, więc ważne jest, byśmy mieli możliwość negocjowania warunków spłaty w trudnej sytuacji finansowej.
Przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeczytać jej treść, dopytać o wszelkie niejasności i ewentualne koszty dodatkowe. Rozważna analiza ofert i dokładna weryfikacja wszystkich elementów pozwolą na znalezienie kredytu gotówkowego najlepiej dopasowanego do własnych potrzeb i możliwości.
