Ubezpieczenia przy kredytach. O czym należy pamiętać?

Kredyty wiążą się ze sporym ryzykiem. Zdaje sobie z tego sprawę każdy kredytobiorca. Dotyczy ono jednak nie tylko jego, ale również banku udzielającego finansowania. W celu jego ograniczenia stosuje się różnego typu ubezpieczenia. Warto dowiedzieć się więcej na ich temat.

Fot. materiał partnera

Artykuł sponsorowany

Obliczając całkowite koszty kredytów, często nie posługujemy się wszystkimi składowymi. Zapominamy jednak nie tylko o tym, że wysokość samego oprocentowania nie pozwala na poznanie ani całkowitych kosztów, ani wysokości miesięcznej raty (co będzie zdecydowanie łatwiejsze dzięki RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania), ale również o tym, że kredytobiorcy bardzo często muszą regulować dodatkowe opłaty z tytułu ubezpieczeń. Te potrafią być natomiast stosunkowo wysokie i towarzyszyć nam przez cały okres spłaty. Ich przekrój jest przy tym bardzo szeroki: część z nich będzie wymogiem stawianym przez bank, od którego uzależniona będzie wypłata środków, inne będą fakultatywne, mogą jednak równocześnie dobrze chronić interesy kredytobiorcy albo umożliwić obniżenie marży kredytu. Umiejętny dobór oferty może okazać się wobec tego bardzo korzystny, z drugiej strony nieświadome podejście do kwestii ubezpieczeń kredytu może wiązać się z wysokimi i często zbędnymi kosztami.

Ubezpieczenia kredytu: ważna część zobowiązania

Na temat ubezpieczeń towarzyszących kredytom krąży wiele mitów i błędnych przeświadczeń. Nic w tym dziwnego: z perspektywy wielu osób to mniej ważna składowa ponoszonych regularnie kosztów. To jednak błędne podejście. Ubezpieczenia potrafią być same w sobie bardzo drogie. Poza tym w wielu przypadkach wykupienie odpowiedniej polisty decyduje o tym, czy instytucja wyrazi zgodę na udzielenie finansowania. Świadomy kredytobiorca powinien wobec tego dowiedzieć się jak najwięcej również na ich temat. Będzie to możliwe dzięki strefie wiedzy https://www.bankier.pl/smart. Chociaż wielu konsumentów uważa, że ubezpieczenia przy kredycie same w sobie są zbędne i ich podstawowym zadaniem jest generowanie dodatkowych kosztów, wcale nie musi tak być. Często posiadamy także znaczny wpływ na to, z jakiego produktu będziemy korzystać oraz ile funduszy pozostanie w naszym portfelu.

Jakie ubezpieczenia przy kredycie zaproponuje bank?

Rynek usług bankowych jest bardzo skomplikowany. Gama produktów kredytowych jest przy tym w znacznym stopniu zależna od czynników indywidualnych. Od oceny kredytobiorcy i parametrów konkretnego zobowiązania zależy także, jakie dodatkowe zabezpieczenia zdecyduje się wprowadzić bank. Ubezpieczenia należą do jednych z najchętniej stosowanych rozwiązań, ich lista jest przy tym całkiem długa i obejmuje różne sytuacje, które mogą spotkać kredyt lub spłacającą go osobę w dłuższej perspektywie czasowej. Temu zagadnieniu bliżej powinni przyjrzeć się zwłaszcza kredytobiorcy hipoteczni: długi okres spłaty i wysokie sumy sprawiają, że zwykle to właśnie od nich wymaga się ubezpieczenia od różnych okoliczności.

Ubezpieczenie nieruchomości to wymóg

Jednym z podstawowych ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym, którego z pewnością nie uda się uniknąć żadnej osobie marzącej o uzyskaniu środków na zakup nieruchomości, będzie jej ubezpieczenie. Logika takiego działania jest przy tym bardzo prosta: dom lub mieszkanie stanowi najlepsze zabezpieczenie kredytu. Jednocześnie jednak wiele sytuacji losowych może sprawić, że nagle stracą wartość, przez co instytucja nie będzie mogła zaspokoić swoich roszczeń. W związku z tym wymaga od kredytobiorcy wykupienia polisy ubezpieczeniowej i sporządzenia cesji na rzecz banku. W przypadku wystąpienia zdarzenia (takiego jak np. pożar czy powódź) środki zostaną w pierwszej kolejności skierowane na jej konto. Banki w wielu przypadkach oferują ubezpieczenia nieruchomości swoich partnerów, co może okazać się korzystne finansowo. Nie zawsze musi tak jednak być, więc lepiej przyjrzeć się bliżej ofercie. Warto mieć również świadomość, że wymagane pakiety ubezpieczeniowe w wielu sytuacjach sprowadzają się do tzw. ubezpieczenia murów i nie obejmą znajdujących się w mieszkaniu ruchomości czy odpowiedzialności cywilnej właściciela. Korzystne może okazać się wobec tego wybranie bardziej rozbudowanej opcji.

Kredyt a ubezpieczenie na życie

Kolejnym ubezpieczeniem wymaganym przez banki w przypadku kredytów hipotecznych (ale również opiewających na wyższe sumy i dłuższe okresy spłat kredytów gotówkowych) jest ubezpieczenie na życie. Suma ubezpieczenia jest dostosowana do wysokości zadłużenia i w niektórych przypadkach może również zmniejszać się wraz z nią, co pozwoli na obniżenie wysokości składki wraz z upływem czasu i regulowaniem kolejnych rat. Składka sama w sobie może stanowić jednak istotny element płatności. W tym przypadku również skorzystać można z opieki różnych towarzystw. Co ważne: w przypadku większej liczby kredytobiorców wysokość sumy ubezpieczenia może zostać rozbita proporcjonalnie pomiędzy nich. Warto mieć przy okazji świadomość, że wykupienie ubezpieczenia na życie dobrze chroni interesy spadkobierców: w przypadku śmierci kredytobiorcy nie będą musieli niepokoić się o spłatę zobowiązania.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Dla wielu osób główną przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego jest konieczność wniesienia stosunkowo wysokiego wkładu własnego. Ten zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego powinien wynosić 20%, niektóre instytucje jeszcze bardziej podnoszą ten próg i coraz częściej oczekują od kredytobiorców nawet 30% wartości nieruchomości. Wiąże się to ze sporymi problemami, zwłaszcza w kontekście nieustannie rosnących cen nieruchomości. Pomocne w uzyskaniu finansowania może okazać się jednak ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Pod wieloma względami przypomina ubezpieczenie pomostowe i wiąże się ze zwiększeniem marży banku do spłaty różnicy kwoty pomiędzy oczekiwanym a faktycznie wniesionym wkładem własnym. Co ważne: wbrew mylnemu przeświadczeniu ubezpieczenie niskiego wkładu własnego wykupuje nie kredytobiorca, ale sam bank, który w ten sposób zabezpiecza się przed dodatkowym ryzykiem.

Ubezpieczenie od utraty pracy i inwalidztwa

W trakcie spłaty kredytu hipotecznego lub innego kredytu opiewającego na wysoką sumę wiele może się zdarzyć. Biorąc pod uwagę, że najczęściej wybierane na naszym rynku okresy spłaty wynoszą 25-30 lat, należy uwzględnić również scenariusz, w którym kredytobiorca utraci pracę. Nawet krótki brak źródła dochodów może wstrząsnąć płynnością finansową. Ubezpieczenie od utraty pracy będzie natomiast dobrym wsparciem w kryzysowym momencie i pozwoli pokryć np. kilka kolejnych rat kredytu. Ubezpieczyć można się również od trwałej niezdolności od pracy czy inwalidztwa. W niektórych przypadkach może być to również wymagane przez bank.

Ubezpieczenia nie muszą być niekorzystne

Wbrew obiegowej opinii ubezpieczenia przy kredytach nie zawsze muszą oznaczać jedynie dodatkowe koszty. Bardzo często okażą się nie tylko dobrym sposobem na ochronienie interesów kredytobiorcy, ale przełożą się również korzystnie na parametry finansowe. Banki w zamian za skorzystanie z rozbudowanej oferty ubezpieczeń mogą chętniej przystać na obniżenie marży, a więc istotnego składnika oprocentowania kredytu. Zazwyczaj przygotują również porównanie kilku opcji jeszcze przed podpisaniem umowy, co pozwoli porównać ze sobą poszczególne oferty i wybrać tę, która będzie najkorzystniejsza. Oczywiście do tego tematu należy podejść bardzo roztropnie: w wielu przypadkach zbędne ubezpieczenie będzie jedynie sporym obciążeniem finansowym.

StockWatch.pl

StockWatch.pl wspiera inwestorów indywidualnych dostarczając m.in:

- analizy raportów finansowych i prospektów emisyjnych spółek przygotowywane przez zawodowych, niezależnych finansistów,

- moderowane forum użytkowników wolne od chamstwa i naganiania,

- aktualne i zweryfikowane przez pracownika dane finansowe spółek,

- narzędzia analizy fundamentalnej i technicznej.

>> Sprawdź z czego możesz korzystać za darmo i co oferujemy w Strefie Premium

TE ARTYKUŁY RÓWNIEŻ MOGĄ CIĘ ZAINTERESOWAĆ (aktualności, giełda, akcje)

Współpraca
Biuro Maklerskie Alior Bank Bossa tradingview PayU Szukam-Inwestora.com Capital PR