Fot. freepik.com
Artykuł sponsorowany
Czym różni się pożyczka i kredyt gotówkowy?
Kredyt i pożyczka, choć intuicyjnie mogą wydawać się tym samym, w rzeczywistości są dwoma mocno różniącymi się formami zaciągania zobowiązania finansowego. Odmienności te uwidaczniają kodeksy, w których zapisane są zasady udzielania jednego i drugiego rodzaju wsparcia pieniężnego. Reguły otrzymania kredytu określa Prawo Bankowe, a pożyczki – Kodeks Postępowania Cywilnego.
Stan prawny wpływa na możliwości, prawa i obowiązki obu stron umowy. Kredytu udzielić może wyłącznie bank. Pożyczkę można otrzymać również od osoby fizycznej lub z prywatnej instytucji finansowej. Przedsiębiorstwa je oferujące potocznie nazywa się parabankami.
Kolejną różnicą między pożyczką a kredytem jest przeznaczenie otrzymanych środków finansowych. W pierwszym przypadku pieniędzmi można swobodnie dysponować. Inaczej jest w przypadku kredytu. Osoba, która go wzięła, zobowiązuje się pisemnie do wydania ich wyłącznie na cel określony w umowie. Innymi słowy, kwota otrzymana np. na zakup samochodu nie może zostać przeznaczona na inny cel.
Odmienny jest także sam sposób zawarcia zobowiązania. Pozytywna ocena wnioskodawcy wymaga podpisania umowy o udzielenie kredytu. Pożyczkobiorca może otrzymać pieniądze bez dopełniania formalności. Taka sytuacja ma jednak miejsce głównie wtedy, gdy stronami są osoby fizyczne. Instytucje finansowe preferują podpisywanie umów ze swoimi klientami.
Różnice między pożyczką a kredytem dotyczą ponadto kosztów obsługi długu. Kredyt zawsze obarczony jest dodatkowymi wydatkami, takimi jak np. prowizja za jego udzielenie i odsetki. Pożyczka może być przyznana bez takich warunków. W praktyce często są one uwzględniane w umowie, zwłaszcza gdy stroną udzielającą jest prywatna instytucja finansowa.
Niezależnie od formy zobowiązania, jego całkowity koszt bywa bardzo odmienny w poszczególnych bankach i przedsiębiorstwach udzielających zapożyczeń. Z tego względu przed podpisaniem umowy warto sprawdzić, ile realnie trzeba będzie spłacić. Dobrym wyborem jest kalkulator kredytowy, który nie tylko pozwala wyliczyć ratę kredytową, ale również m.in. sprawdzić rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) oraz obliczyć ogólny wydatek na podstawie rodzaju rat (stałych lub malejących) i okresu spłaty.
To jednak nie wszystkie części składowe kosztów kredytu lub pożyczki. Przed wyborem konkretnej oferty warto poznać wpływ poszczególnych zmiennych. Dzięki temu jeszcze łatwiej zdecydować się na ofertę danego banku lub instytucji finansowej.
Co składa się na koszt kredytu lub pożyczki?
Koszta, które ponosi kredytobiorca, są wspólne dla wszystkich banków. Wiele z nich, a niekiedy całość, zawierać może także w sobie umowa pożyczkowa. Jedną z opłat składających się na całkowity wydatek jest prowizja. Jej wysokość to zazwyczaj procent od kwoty kredytu. Co ważne, istnieje kilka rodzajów takich opłat.
Oprócz prowizji za rozpatrzenie wniosku bank może naliczyć należność za samo udzielenie kredytu, zmianę warunków umowy i przedwczesną spłatę zobowiązania. W dokumentach może się znaleźć również zapis odwrotny, czyli konieczność dopłacenia kwoty za przedłużenie okresu kredytowania.
Następną zmienną jest wysokość rat. Kredytobiorca, który wybierze stałą wysokość comiesięcznego zobowiązania, często płaci więcej niż osoba mająca ratę malejącą. Jednakże zmienna kwota raty wiąże się z ryzykiem wzrostu stóp procentowych. W takim przypadku koszt spłat może czasowo wzrosnąć.
O tym, jak korzystną propozycję przedstawi bank, decyduje ponadto sytuacja materialna wnioskodawcy. Klienci mający wyższe dochody mają szansę na otrzymanie atrakcyjniejszej oferty. Kolejnym czynnikiem jest długość trwania umowy. Równie ważne są ubezpieczenia przy kredytach. O czym należy pamiętać? Przede wszystkim o tym, że czasem banki ich wymagają.
Każdy bank lub instytucja finansowa ma własne reguły dotyczące obligatoryjnego ubezpieczenia kredytu gotówkowego albo pożyczki. Jednym z przykładów jest bycie jedynym żywicielem rodziny. Warto je jednak wykupić, nawet gdy nie jest wymagane. W przypadku problemów ze spłatą za wnioskodawcę kwotę spłaci ubezpieczalnia. Nie jest to jednak rozwiązanie pozbawione wad. Dodatkowa polisa skutkuje zwyżką rat.
Na co uważać przed podpisaniem umowy o przyznanie kredytu lub pożyczki?
Udzielane przez banki kredyty podlegają znacznie sztywniejszym zasadom prawnym niż pożyczki. Dzięki temu ryzyko podpisania skrajnie niekorzystnej umowy jest znacznie mniejsze niż w przypadku ubiegania się o pożyczkę. Niestety, ale nie wszystkie prywatne instytucje finansowe są wiarygodne. Wiele z nich zachęca potencjalnych klientów możliwością szybkiego przyznania pożyczki. Nie zawsze jest to korzystne w długoterminowej perspektywie.
Umowę najlepiej przeczytać wielokrotnie, by zyskać pewność, że firma pożyczkowa nie obarczy dłużnika przesadnie wysokimi kosztami dodatkowych opłat. Bardzo wysoka bywa zazwyczaj m.in. rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jej wysokość sięga niekiedy nawet kilkuset procent.
Nie oznacza to, oczywiście, że każdy tzw. parabank to instytucja niegodna zaufania. Rozsądnym rozwiązaniem jest podpisanie umowy z pożyczkodawcą mającym wymagania podobne do banków. W zamian za ich spełnienie klient zazwyczaj otrzymuje pieniądze na znacznie dogodniejszych warunkach spłaty. Uważać trzeba za to na firmy, które nie oczekują nawet pozytywnej weryfikacji wnioskodawcy przez Biuro Informacji Kredytowej.
Kredyt gotówkowy lub pożyczka to zobowiązanie finansowe wyższe niż realna kwota, którą ubiegający ma do dyspozycji. Z tego powodu tak ważna jest analiza wszystkich czynników wpływających na ostateczną wysokość rat. Wiedzę warto poprzeć korzystaniem z kalkulatora rat. W ten sposób zyskuje się pewność, że spłacanie kredytu lub pożyczki przebiegnie bez kłopotów.
