Fot. habza.com.pl
Artykuł sponsorowany
Niekorzystne umowy kredytowe to problem wielu Polaków. Bardzo często dopiero w trakcie spłacania zobowiązania finansowego okazuje się, że z pewnych powodów zaciągnięty kredyt nie spełnia naszych oczekiwań. Zbyt wysokie raty, uciążliwy system ich spłaty czy wyjątkowo wysokie opłaty sprawiają, że kredyt powoduje u nas nieprzyjemny niepokój i stres. Obawiamy się wtedy, że w wyniku niekorzystnego kredytu na horyzoncie pojawią się poważne kłopoty finansowe.
Jak uniknąć kłopotów finansowych?
Konsolidacja czy restrukturyzacja? Dłużnik spłacający swoje zobowiązania finansowe ma do dyspozycji kilka rozwiązań, spośród których najpopularniejszymi są bez wątpienia kredyty konsolidacyjne oraz restrukturyzacja. Mają one na celu zmianę warunków spłaty, jednak znacząco się od siebie różnią. Konsolidacja czy restrukturyzacja? Na który z tych produktów lepiej się zdecydować? Na to pytanie odpowiadamy poniżej.
Konsolidacja – na czym to polega?
Kredyt konsolidacyjny to opcja dla dłużników, którzy posiadają przynajmniej dwa zobowiązanie finansowe, które spędzają im sen z powiek. Mogą być to zarówno kredyty, jak i pożyczki. Taki produkt finansowy konsoliduje, czyli łączy długi w jedno zobowiązanie finansowe. Aby zatem doszło do konsolidacji, konieczne jest przeniesienie uciążliwych zobowiązań finansowych do innego banku. W jaki sposób to przebiega? W nowej instytucji finansowej pozyskujemy kwotę umożliwiającą spłatą ciążących nad nami kredytów i pożyczek. Stare zobowiązania są dzięki temu zamykane i możemy już o nich zapomnieć. W rezultacie do spłaty pozostaje jeden kredyt, którego kwota stanowi sumę spłaconych z jego pomocą zobowiązań. Z nowym kredytodawcą ustalane są warunki spłaty dopasowane do naszych preferencji.
Czym jest restrukturyzacja?
Podstawową różnicą pomiędzy konsolidacją a restrukturyzacją jest to, że to drugie rozwiązanie dotyczy wyłącznie jednego produktu finansowego. Nie następuje tutaj żadne łączenie różnych zobowiązań. Zmiana warunków spłaty kredytu dotyczy jednego produktu, który nie zostaje przeniesiony do innego banku. Chcąc dokonać restrukturyzacji zadłużenia, należy złożyć wniosek do instytucji, w której spłacamy kredyt. Takie pismo należy uzasadnić – w praktyce najczęściej chęć zmiany warunków spłaty wiąże się z pogorszeniem sytuacji finansowej kredytobiorcy. Restrukturyzacja może objawiać się na różne sposoby. Jedną z najczęściej wybieranych opcji jest modyfikacja okresu spłaty poprzez jego wydłużenie. Dzięki temu redukcji ulega wysokość miesięcznych rat. Możliwą opcją jest również przerwa w spłacie kredytu. Zastosowane zmiany są dobierane do preferencji dłużnika oraz jego indywidualnej sytuacji finansowej.
Konsolidacja czy restrukturyzacja – które rozwiązanie jest bardziej opłacalne?
Kwestia opłacalności wybranego rozwiązania oddłużającego w dużej mierze zależy oczywiście od kosztów, jakie przyjdzie nam ponieść w związku z jego zastosowaniem. W przypadku restrukturyzacji jedynym kosztem jest zwykle opłata za aneks do umowy. Nie jest to jednak drogie rozwiązanie – opłata wynosi najczęściej od 50 do 200 złotych. Zupełnie inaczej wygląda sytuacja z konsolidacją. Tutaj bowiem musimy przygotować się na wyższe opłaty, jakie powstają w wyniku zaciągnięcia nowego zobowiązania finansowego. Bardzo możliwe, że w związku z wcześniejszą spłatą poprzednich kredytów i pożyczek otrzymamy zwrot części kosztów. Naliczone jednak zostaną kolejne opłaty w nowej instytucji. Opłata przygotowawcza, prowizja czy oprocentowanie to koszty, na jakie musimy się przygotować. Ich wysokość zależy przede wszystkim od oferty banku, wysokości kwoty kredytu oraz naszej zdolności kredytowej.
Warto jednak zauważyć, że konsolidacja i restrukturyzacja to rozwiązanie skierowane do różnych grup dłużników. Kredyt konsolidacyjny będzie lepszym rozwiązaniem, jeśli posiadamy kilka różnych zobowiązań finansowych obarczonych niekorzystnymi warunkami spłaty. Jeśli długi powodują nieporządek w finansach i utrudnioną spłatę, to bardzo możliwe, że konsolidacja będzie opłacalna, nawet jeśli wiąże się z większymi opłatami. Restrukturyzacja doskonale się sprawdzi, jeśli spłacamy jeden kredyt, który nie do końca spełnia nasze oczekiwania i powoduje w związku z tym problemy finansowe. Każda sytuacja powinna być zatem rozpatrzona indywidualnie, najlepiej z pomocą doświadczonego doradcy kredytowego.
