Fot. freepik.com
Artykuł sponsorowany
Czym różni się kredyt konsolidacyjny od innych kredytów?
Kredyt konsolidacyjny nie jest typową pożyczką bankową, w ramach której placówka przesyła klientowi gotówkę na dowolny cel. To definicja kredytu gotówkowego, ponieważ środki pozyskane w ramach tego świadczenia wolno przeznaczyć, na co tylko się chce. Kredyt hipoteczny to natomiast zobowiązanie wymagające wielu formalności, ale pozwalające na uzyskanie ogromnych sum pieniędzy do wydania na nieruchomość (zakup, remont czy budowę).
Czym zatem jest konsolidacja? To usługa, która pozwala na złączenie innych kredytów (np. gotówkowych i hipotecznych) w jeden. Wskutek tego procesu kredytobiorca, zamiast płacić każdego miesiąca wiele różnych rat z odmiennymi terminami, reguluje tylko jedną. Jest ona też niższa od sumy dotychczas opłacanych rachunków. Oczywiście, wiąże się z tym wydłużenie okresu kredytowania i kosztów całkowitych.
Gdy klient decyduje się na konsolidację, bank, w którym usługę wybrał, dostarcza odpowiednie ilości środków do innych placówek, gdzie zadłużony jest kredytobiorca. Większość organów finansowych pozwala na spajanie ze sobą jedynie pożyczek z takich placówek, ale niektóre biorą pod uwagę jeszcze pożyczki pozabankowe. Z pewnością osoby z licznymi chwilówkami będą mieć większy problem ze znalezieniem konsolidacji dla siebie.
Gdzie szukać najlepszego kredytu konsolidacyjnego?
Aby wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny dopasowany do swoich potrzeb, warto skorzystać z rankingu internetowego na stronie Bankier. To zestawienie, które prezentuje aktualne propozycje z banków dostępnych w Polsce. Tuż nad nim widnieje kalkulator, dzięki czemu da się dopasować listę idealnie do swoich wymagań.
Wystarczy wpisać we wskazane pola kwotę kredytu i czas spłaty, a następnie dane w zestawieniu zaktualizują się do tych parametrów. Na szczycie listy widnieją oferty sponsorowane, a pod nimi są już ułożone w kolejności od najlepszej oferty z wyliczonymi ratami miesięcznymi. Poza tym przy każdej propozycji widnieje jeszcze wartość RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, a także całkowita kwota do spłaty.
Bankier to idealne miejsce do poszukiwań kredytów, i to nie tylko konsolidacyjnych. Zestawienia przygotowywane przez analityków są sposobem na zaoszczędzenie mnóstwa czasu. Gdyby nie one, klient musiałby kontaktować się z każdym bankiem z osobna lub szukać informacji na ich stronach internetowych. Dzięki rankingowi widzi je wszystkie jednocześnie, a na dodatek wie, co jest dla niego korzystne. Poza tym warto zwrócić uwagę na bank z oznaczeniem o wysokiej przyznawalności usługi.
Jakie znaczenie ma zdolność kredytowa przy konsolidacji?
Choć konsolidacja nie jest typowym kredytem i nie polega na wypłacaniu samej gotówki, to i tak wymaga od klienta zdolności kredytowej. Łączy w sobie inne zobowiązania, ale tak naprawdę stanowi kolejne z nich, bo całkowita kwota pożyczki rośnie. Trzeba zatem przedstawić w banku odpowiednie dokumenty, na których podstawie pracownicy wyliczają zdolność danej osoby do skorzystania z usługi. Są to:
- Wysokość dochodów – to pierwszy i jeden z ważniejszych parametrów przy obliczaniu zdolności kredytowej. Dochody w dużej mierze decydują o tym, czy klient może podjąć nowe zobowiązanie.
- Rodzaj zatrudnienia – nie każdy forma zatrudnienia jest na tyle stabilna, by bank zgodził się na udzielenie usługi. Najlepiej, kiedy klient pracuje w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony, ponieważ placówka odbiera to jako stałe i bezpieczne źródło dochodów. Znacznie gorzej w oczach banku wypadają np. umowa-zlecenie czy umowa o dzieło. Nawet osoby, które zarabiają na nich więcej od tych na umowie o pracę, mogą mieć mniejsze szanse na konsolidację.
- Wydatki miesięczne – od przychodów trzeba odjąć jeszcze stałe koszty wydawane co miesiąc. Zaliczają się do nich m.in. wydatki na dzieci, opłaty za mieszkanie i inne rachunki. Dopiero na bazie kwoty, która pozostaje po opłaceniu zobowiązań, szacuje się, czy osoba może otrzymać jeszcze kredyt konsolidacyjny.
- Wiek, płeć – wiek ma spore znaczenie w wyznaczaniu długości okresu spłaty kredytu. Płeć liczy się dlatego, że kobiety i mężczyźni mają w Polsce inny wiek emerytalny, co również wpływa na zdolność do spłaty konsolidacji.
- Historia kredytowa – każdy ma swoją historię w Biurze Informacji Kredytowej. Bank weryfikuje ją za zawsze, gdy ktoś ubiega się o usługę. Dzięki niej dowiaduje się, czy klient nie miał w przeszłości problemów ze spłatą innych kredytów i czy nie znajduje się na liście dłużników. Jeśli ma nieciekawą przeszłość związaną ze spłatami, prawdopodobnie nie uzyska zgody na konsolidację.
Konsolidacja – jak ją uzyskać i jakie dokumenty złożyć?
Kluczowym momentem w procesie uzyskiwania konsolidacji jest wybór odpowiedniej oferty. Gdy znajdzie się ją w rankingu Bankier, można od razu kliknąć „Dalej” i przejść do formularza kontaktowego z placówką. Usługę da się zrealizować zazwyczaj zarówno online, jak i stacjonarnie.
Kontakt z bankiem jest konieczny, aby dowiedzieć się, jakie dokumenty trzeba złożyć. Muszą one dotyczyć danych potrzebnych do obliczenia zdolności kredytowej i informacji na temat zaciągniętych zadłużeń, które chce się skonsolidować. Każdy klient może wnioskować o połączenie wszystkich lub części swoich zobowiązań.
Po przejściu wszystkich formalności pozostaje już tylko czekać na decyzję banku, która zazwyczaj przychodzi bardzo szybko.
Czy warto zdecydować się na konsolidację?
Warto zdecydować się na konsolidację przynajmniej w dwóch sytuacjach. Pierwsza z nich to chęć uporządkowania swoich spraw finansowych, gdy ma się zbyt wiele opłat. Druga to zbliżające się pogorszenie sytuacji materialnej, które może utrudnić spłatę zadłużeń w terminie. Konsolidacja obniży więc miesięczne koszty i pozwoli uniknąć długów.
